캐나다 RRSP vs TFSA 뭐부터 시작해야 할까? (ft. 챗봇 ChatGPT)

 

 

앞선 포스팅을 통해 TFSA와 RRSP의 장단점에 대해 알아보았습니다. 하지만 좋은 건 알겠는데, 둘 중에 대체 어떤 것이 나에게 맞는 건지 혹은 둘 다 시작 해야 하는 건지 여전히 의문일 수도 있을 것입니다. 이 글에서는 TFSA 와 RRSP 중에 어떻게 우선순위를 정할 수 있는지 그 방법에 관해 이야기해보겠습니다.

 

또 너냐? RRSP 그리고 TFSA

RRSP와 TFSA를 비교하기에 앞서, 꼭 알고 가야 할 몇 가지 포인트만 빠르게 살펴보겠습니다.

 

 

RRSP

 

1. 회사 연금 플랜

회사들의 복지 혜택으로 연금 플랜(RRSP matching)이 있습니다. 이는 회사가 본인이 RRSP에 넣은 금액만큼 똑같이 기여를 해주는 방식인데, 그야말로 공짜 돈인 것 입니다. 예를 들어 연봉 $50,000에 5%인 $2,500을 RRSP에 넣는다고 가정하면, 회사에서 똑같이 5%를 더해 총 $5,000의 금액을 넣을 수 있습니다. 즉, 시작하는 순간 100%의 수익을 얻는 것과 같은 효과입니다.

 

2. HBP 그리고 LLP

RRSP에서 페널티 없이 돈을 인출할 수 있는 2가지 방법이 있습니다. HBP(Home Buyer’s Plan)는 처음으로 집을 장만하는 사람들에게 주는 혜택으로 최대 $35,000까지 빼서 쓸 수 있습니다. LLP(Lifelong Learning Plan)는 교육자금 목적으로 1년에(calendar year) $10,000씩 두 해에 걸쳐 최대 금액 $20,000까지 인출 할 수 있습니다.

 

3. 한도는 소득의 18%

전년도 소득의 18%만큼이 그다음 해의 납입한도로 계산되며, 사용하지 않으면 매년 계속해서 축적됩니다. (2023년 최대 한도액은 $30,780)

 

 

TFSA

 

1. 저축 아닌 투자상품

TFSA의 ‘SA’를 뜻하는 'Saving Account' 때문에 오해를 많이들 하시는데, 사실 이것은 저축통장의 개념이 아닙니다. 왜냐하면 저축한다 한들 내버려 두면 돈이 알아서 불어나지 않기 때문입니다. 오히려 TFSA는 비과세 혜택으로 돈을 불릴 수 있는 강력한 투자 상품에 가깝습니다..

 

2. 다양한 방법?

일반적으로 많이 알려진 투자 방법으로는 GIC, 주식, EFTs, 뮤추얼펀드가 있습니다. 하지만 그 외에도 채권(Bonds), REITs, 옵션, 선물(Futures contract), 금은보화(Commodities) 등도 있습니다.

                                

3. $95,000 최대 불입한도

TFSA가 등장한 2009년부터 순수하게 한도액을 모아왔다면 현재 시점 최대 금액 총 $95,000입니다. (2024년 추가 한도액은 $7,000)

 

사실 RRSP의 큰 혜택으로 비과세(Tax-free)를 말할 수 있지만 엄밀히 말하면 RRSP는 비과세가 아니라 단지 미래의 시점으로 소득세 부담을 미루는 방법일 뿐입니다. 즉, 지금이 아닌 나중에 더 적은 세금을 납부하는 것인데, 일반적으로 은퇴 후 추가 수입 없이 연금을 받으며 사는 경우에 한해서 얘기입니다. 하지만, TFSA의 경우엔 완전한 비과세 상품이라 그 안에서 불어나는 모든 돈을 그대로 전부 가져갈 수 있습니다.

 

 

챗봇에게 묻다.

혹시 몰라 요즘 유행하고 있는 챗봇 ChatGPT에게 물어보았습니다.

 

• 질문 1. RRSP와 TFSA 중 어떤 게 더 나아?

 

 

솔직히 챗GPT의 답변을 보고 깜짝 놀랐습니다. 역시 똑똑하더군요. 하지만 뭔가 부실해 보이는 내용입니다. 그래서 비슷한 질문을 다르게 던져보았습니다.

 

• 질문 2. RRSP와 TFSA 중 뭐부터 시작해야 할까?

 

 

앞선 질문보다는 좀 더 정리된 답변을 보여줍니다. 모두 맞는 말이긴하나... 음.. 이제 제 생각을 공유해보려고 합니다.

 

 

RRSP (vs TFSA) 

1. 회사에서 플랜을 지원해줄 경우

만일 회사에서 연금 플랜 (RRSP matching or Matching funds) 제시한다면 TFSA보다 RRSP에 무조건 맥스로 투자해야 합니다.

 

2. 연봉 5만불 넘어가면 RRSP 일단 시작

고연봉일수록 더 적은 소득 구간(Tax bracket)에 속해서 더 적은 택스를 낼 수 있습니다. 반대로 본인의 연봉이 5만불 밑이면 이미 그 안에 속해 있기 때문에 굳이 RRSP를 먼저 할 필요 없습니다. (= TFSA부터 시작)

 

3. 가까운 미래에 HBP or LLP 사용할 계획인 경우

보통 TFSA와는 다르게 만일 은퇴 전에 RRSP에서 돈을 빼면, 인출한 금액만큼 그 한도(room)는 영원히 사라집니다. 하지만 예외인 최대금액 $35,000 HBP 주택 구매 목적인 경우, RRSP를 TFSA보다 우선시해야 합니다.

 

비슷하게 LLP 또한마찬가지로 학업이 목적인 경우, 최대금액 $20,000을 TFSA보다 먼저 RRSP에 모아두는 게 좋습니다. 왜냐하면 마치 무이자로 돈을 가져와 사용하고, 15년(HBP) 혹은 10년 (LLP) 안에만 되돌려놓으면 되기 때문입니다.

 

TFSA (vs RRSP)

위에서 살펴본 개념의 반대일 경우 TFSA를 먼저 시작하는 게 좋습니다. 즉, 회사에서 RRSP matching 혜택 제공을 안 할 경우, 연봉 5만불 미만일 경우에는 TFSA를 먼저 시작하는 것이 좋습니다. 다시 한번 설명해 드리면, 연봉 5만불 커트라인을 제시한 이유는 돈을 많이 벌수록 많이 내는 세금을 줄이기 위해 RRSP를 사용하는데, 이미 적은 소득 구간인 경우에는 RRSP 최대의 혜택인 세금절감 효과를 충분히 누릴 수 없기 때문입니다.

 

그러기 때문에 소득이 적은 학생이거나, 현금은 많지만 세금 신고를 한 적 없는 사람, 그리고 자영업자인 경우에는 TFSA를 일단 적극적으로 활용하는 게 더 유리합니다.

 

그 외 팁

• 얼마큼 세금을 절약할 수 있는지 빠르게 알아보는 방법

 

간단하게 구글에 ‘Canada income tax calculator’로 검색해서 아무거나 사용해도 되지만, 예를 들어 웰스심플(Wealthsimple)에서 제공하는 계산기의 모습은 다음과 같습니다.

 

2022 Canada Income Tax Calculator

 

 

 

• 웰쓰심플에서 무료로 해볼 수 있는 또 다른 자료를 가져와 보았습니다. (해보시면 거의 맞아떨어집니다)

 

RRSP vs TFSA: What’s the Better Choice?

 

 

 

결론

 

이상 TFSA와 RRSP 중 어떤 것을 먼저 집중해야 하고 또 언제 활용하면 좋을지에 대해 알아보았습니다. 이는 물론 각자의 재정 상태와 은퇴 후의 기대하는 수입 정도에 따라 방향성이 확연히 달라질 수도 있습니다. 하지만 대체로 이글에서 살펴본 내용을 위주로 판단하신다면, 어떤 부분이 먼저 필요하실지 대충 감이 오셨을 거로 생각합니다. 그럼 오늘은 여기서 마치겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.

 

 

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